Esta nueva propuesta promete funcionar sin sucursales físicas.

En el segundo semestre de 2019 desembarcará en Argentina Openbank, el banco digital del Grupo Santander. Se tratará de una entidad con licencia propia y sin sucursales físicas que atenderá todos los días durante las 24 horas mediante su aplicación móvil y call center. El modelo ya funciona en España, donde fue el primer banco digital que ya cuenta con un millón de clientes.

La entidad está preparando sus papeles para tramitar la licencia para funcionar en nuestro mercado ante el Banco Central (BCRA) y espera iniciar sus operaciones en la segunda parte del próximo año. Así se sumaría a Wilobank, de Eduardo Eurnekián y, probablemente, a Brubank, del ex Citi Juan Bruchou, que obtuvo su licencia para funcionar como banco 100% digital en enero pero todavía no se lanzó al mercado.

Con respecto a la decisión de mantener sus negocios separados de la operatoria de Santander Río, en la entidad afirmaron que es necesario “empezar desde cero” para realmente tener una empresa ágil, sin una estructura pesada y con una cultura propia. De esta manera, buscan que la entidad digital no quede subordinada al banco tradicional sino que tenga una identidad específica.

“La estrategia a nivel global es apostar a la reconversión del banco clásico y al mismo tiempo ofrecer otro producto bancario de acuerdo con el perfil del cliente. Es un perfil más joven, con otros requerimientos. Nos parece que hay que dar un menú de opciones para los diferentes tipos de clientes”, afirmaron. En la misma sintonía, agregaron: “El banco tendrá una mirada totalmente basada en la experiencia del cliente”.

Para tener una estructura más liviana y con menores costos, una cuestión fundamental es poder operar en la nube, es decir, usar servidores informáticos remotos donde se alquila espacio. La institución ya utiliza esta tecnología en España y hará lo mismo en Argentina, gracias a una normativa del BCRA que allanó el camino. En noviembre pasado el regulador autorizó a las entidades a procesar y almacenar datos propios o de terceros en la nube, siempre que no consistan en la atención de clientes o público en general y que cumplan con ciertas normas de seguridad.

En la filial local del banco español enfatizaron que el objetivo central de la nueva entidad no será ir a disputarle clientes a otras instituciones bancarias sino “agrandar la torta” financiera. Se apunta a trabajar en la educación e inclusión para que más personas tengan productos bancarios. Hoy, la relación entre crédito y PBI de Argentina ronda el 15% mientras que el promedio de la región está en alrededor de 40%. En cambio, la tasa de penetración de las comunicaciones móviles en los hogares ascendía al 139% en el primer trimestre de este año, según el informe elaborado por Enacom. Si se tiene en cuenta que la mayoría de esos celulares poseen una conexión inalámbrica a Internet, se llega a la conclusión de que es allí donde el banco digital tratará de buscar sus clientes.

Para llevar adelante el proyecto en Argentina, la entidad española incorporó en junio a Federico Procaccini como CEO del nuevo banco digital. Actualmente, el ejecutivo se encuentra inmerso en la tarea de diseñar la plataforma y el plan de negocios de la compañía. Procaccini, un graduado de Ingeniería Industrial del ITBA, no viene del mundo bancario sino del sector tecnológico y en Santander Río esperan que aporte la innovación propia de ese rubro. Antes de llegar a su flamante cargo, fue CEO de Google Argentina, se desempeñó como gerente de Desarrollo de Negocios para MercadoPago y luego como director general de MercadoLibre para Argentina y el resto de Latinoamérica. El año pasado, además, fue reconocido como CEO Innovador del año por Apertura/El Cronista y PwC.

Más allá del lanzamiento de la nueva entidad, en la subsidiaria local del banco de capitales españoles también están encarando su propia transformación digital y, para eso, sumaron a Sergio Lew como CEO (gerente general) del banco. El directivo se venía desempeñando como responsable de mercados de crédito para Santander en Estados Unidos.

En un comunicado de prensa Enrique Cristofani, que continúa como presidente ejecutivo y country head de la entidad, se refirió a las incorporaciones: “Vemos el futuro de Argentina con mucho optimismo. La economía está creciendo sobre bases cada vez más sólidas y sustentables en el tiempo. Sergio y Federico harán una importante contribución al crecimiento y transformación digital del banco en Argentina”.

Un éxito ibérico

El proyecto Openbank ya probó su potencial en España, donde opera desde hace 20 años. Allí, la entidad tiene más de un millón de clientes y depósitos por más de 6.000 millones de euros. Desde su sitio web y su aplicación móvil, ofrece una amplia gama de productos, que van desde cuentas, depósitos, préstamos e hipotecas hasta alternativas de productos de inversión. La plataforma de inversión ofrece más de 1.000 fondos españoles e internacionales, así como también planes de pensión gestionados por las principales compañías del mercado ibérico.

En ningún caso los clientes de la entidad deben acercarse a una sucursal. Por ejemplo, para pedir una hipoteca el trámite es 100% digital y se le asigna al solicitante un gestor personal que lo acompaña durante todo el proceso. Algo similar sucede con el alta de un cliente, que se puede realizar mediante identificación por videoconferencia. No obstante, los usuarios pueden utilizar la red de cajeros automáticos de Santander para realizar operaciones tales como extraer dinero de su cuenta.

Con la idea de ser un banco ágil orientado mayoritariamente a los nuevos consumidores digitales, el banco ofrece en España una serie de funcionalidades que facilitan el control por parte del cliente bancario. Entre ellas, se destaca el tablero personalizable para conocer la posición financiera (que puede incluir su propia foto para incrementar los niveles de seguridad); el categorizador de gastos para comparar con los registros del mes anterior; la sucursal virtual 24 × 7, en la que cada cliente tiene asignado su propio equipo de gestores; y la posibilidad de bloquear y desbloquear las tarjetas desde el celular en caso de pérdida.

Asimismo, la entidad utiliza la inteligencia artificial y la tecnología de machine learning (aprendizaje automático) para adaptar su oferta a cada cliente, aumentar la seguridad y protección ante posibles fraudes y mejorar la rapidez y precisión de decisiones tales como la concesión de una hipoteca. Así, toda la actividad comercial y los algoritmos de riesgos para préstamos y tarjetas de crédito se basan en esta tecnología, y parte del marketing digital en la compra programática, lo que permite al banco realizar una publicidad más personalizada y relevante.

Del otro lado del Atlántico, el banco digital también está dirigido por un argentino, Ezequiel Szafir, que fue vicepresidente de Amazon Europa y hoy se desempeña como CEO de la entidad. El año pasado, cuando fue declarado “El primer banco 100% digital de España”, el ejecutivo comentó que la entidad “ofrece una de las mejores plataformas de banca digital del mundo” y añadió: “hemos creado el banco desde cero utilizando algunas de las tecnologías más avanzadas que hay. Esto nos ha permitido ofrecer productos totalmente personalizados a aquellos clientes interesados en una propuesta exclusivamente digital”.