Comenzó a funcionar el sistema de pagos electrónicos y la interoperabilidad de los códigos QR.

En diciembre, bancos, fintechs, procesadores de pagos y cámaras compensadoras comenzaron a implementar el sistema de Transferencias 3.0 con el ambicioso objetivo de desterrar el efectivo.

Desde el Banco Central (BCRA) aseguraron: “Transferencias 3.0 representa un fuerte impulso para un objetivo primordial: mayor inclusión, tanto con el uso del sistema, como con la incorporación de sectores que aún no utilizan los servicios financieros”.

Este nuevo sistema comenzó a funcionar el lunes 7 de diciembre, aunque de forma gradual. Tanto en el Banco Central como en el sistema financiero reconocen que la implementación se hará de forma lenta, para alcanzar la totalidad hacia fines de noviembre de este año 2021.

Al tratarse de un sistema de pagos totalmente interconectado e inmediato hay cuestiones técnicas que las entidades deben atender. Pero también existen aspectos propios del negocio, que le ponen cierta rispidez al arranque.

Comienzo gradual

Según explicaron fuentes de la autoridad monetaria, desde que se dio la señal de largada, ya se realizaron más de 100.000 operaciones por una suma cercana a los 300 millones de pesos. La previa a los festejos de Navidad impulsó las compras pagadas con este nuevo sistema: el 23 de diciembre se alcanzó el récord diario de 13.498 operaciones por más de 50 millones de pesos.

En principio, el sistema se habilitó en más de 100.000 comercios de todo el país. La punta de lanza la dio la billetera con más penetración en el sistema financiero local, Mercado Pago, que abrió su código QR en tres grandes cadenas: Farmacity, La Anónima y Burger King.

Desde el Banco Central explicaron: “Irá incorporando mayores funcionalidades en siguientes etapas. Por ejemplo, se establecerá una mensajería de confirmación y monitoreo de las garantías a través del estándar ISO 20022. El programa se desplegará de forma progresiva hasta su completa implementación el 29 de noviembre de 2021”.

Los pagos con débito, en pugna

La nueva plataforma de pagos impulsada por el BCRA apunta a que los pagos digitales tengan las mismas características que hoy tiene el efectivo. Garantiza la inmediatez de las transferencias las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

Desde el punto de vista de los comercios, el programa apunta a un cobro de comisiones más bajas, para ser competitivo con el efectivo.

Esto generó rispideces entre uno de los principales jugadores del negocio de pagos con tarjeta de débito, es decir, Visa. Es que, en el sistema actual, se debita de una cuenta pero el operador de la tarjeta puede demorar hasta 48 horas en acreditarlo en la cuenta del comercio. Además, rigen reglas de control de fraude, por lo que la operación puede ser revertida. Mientras que en el nuevo sistema el comercio recibe en forma inmediata la acreditación y no es reversible, característica que lo iguala al pago en efectivo.

Tras una negociación se llegó a un acuerdo entre la compañía y el regulador, habrá topes diarios para las operaciones que surjan desde una tarjeta de débito pero que sean procesadas con el sistema de Transferencias 3.0.

Este dato generó un efecto colateral no deseado para las empresas de cobranzas. La Cámara Argentina de Empresas de Cobranza Extrabancaria de Impuestos y Servicios (CAECEIS), explicó: “Terminaría con el acuerdo alcanzado con el sistema PEI (Pago Electrónico Inmediato) que permitía pagar facturas de servicios en los locales de cobranza extrabancaria (Pago Fácil, Rapipago, Ripsa, entre otras) o retirar dinero en efectivo. Con la baja del esquema PEI, de poder pagar facturas por 80.000 pesos diarios, ahora se pasó a 8.000 pesos diarios. De poder retirar 50.000 pesos diarios se pasó a 5.000 pesos por día”, señalaron.