Las fintech nacieron con el objetivo de reformular la clásica operación bancaria. Pero hoy, en un entorno de negocios cada vez más competitivo, se apalancan en los bancos para crecer. Se trata de una integración clave de cara a los consumidores.
Hoy las empresas financieras de base tecnológica recurren a herramientas de avanzada para fidelizar a su comunidad de usuarios y llegar a un nuevo público. En ese sentido, crece la implementación de las finanzas embebidas (embedded finance): se trata de un modelo mediante el cual las empresas incorporan servicios y productos bancarios directamente a sus canales virtuales. De esta manera, esta integración entre fintechs y bancos se vuelve un valor agregado fundamental en la oferta, en medio de la creciente digitalización.
Las embedded finance permiten pagar una compra online sin introducir datos bancarios o contratar al instante un crédito para consumos en plataformas digitales, fuera de los bancos, entre otras opciones. Este modelo de bank-as-a-service (BaaS), que permite la integración de servicios financieros vía API (siglas referentes a Application Programming Interface, o interfaz de programación de aplicaciones) movió 22.500 millones de dólares en 2020, una cifra que se espera que se multiplique por diez en los próximos cuatro años.
La clave reside en que con esta herramienta las fintech puedan facilitar el acceso a sus prestaciones, simplificar la experiencia de usuarios que prefieren interactuar con marcas jóvenes antes que con la banca tradicional, pero que precisan sus productos y servicios.
“Ponemos a disposición las cuentas bancarias de los usuarios para que puedan pagar productos o servicios con una transferencia bancaria, sin tener que ir a identificarse a sus homebankings, es decir, el proceso de pago queda embebido fuera de un portal bancario. Este año tenemos en nuestro roadmap ampliar nuestros productos. Khipu va a ser la puerta a un mundo de soluciones basadas en web scraping. Desde la descarga de datos del banco hasta una solución de pagos basada en la simplificación de transferencias. Incluso, se puede contratar una API para usar web scraping as a service y que las empresas implementen las propias soluciones”, afirmó Juan José Pontis, country manager de Khipu en la Argentina, la fintech chilena de procesamiento de pagos en línea.
Las ventajas de la integración
De acuerdo a datos de la Cámara Argentina Fintech, desde 2017, el sector creció sostenidamente un 45% anual y generó alrededor de 20.000 empleos directos. La estimación es que el número de contrataciones escale a 30.000 para fines de 2022. Criptobilleteras e inversiones digitales son algunas de las soluciones que forman parte de este ecosistema, pero son las embedded finance las que toman protagonismo.
La clave reside en que con esta herramienta las fintech puedan facilitar el acceso a sus prestaciones, simplificar la experiencia de usuarios que prefieren interactuar con marcas jóvenes antes que con la banca tradicional, pero que precisan sus productos y servicios.
A través de BaaS, las fintech pueden incorporar software bancario directamente en sus webs o apps móviles como un servicio más dentro de su oferta, sin tener que redirigir a sus usuarios a webs de terceros. Así, una fintech puede integrar los pagos en su web para que los compradores no tengan que introducir los datos de su tarjeta de crédito en cada operación, sugerir la opción de pagos fraccionados en compras, ofrecer un seguro o emitir sus propias tarjetas de crédito, entre otros.
Las finanzas embebidas intervienen en el momento en que un usuario hace uso de un servicio financiero sin darse cuenta, es decir, realiza una operación donde el proceso de compra es fluido como parte de su customer journey. Se trata de una propuesta de valor que impulsa el comercio electrónico e incentiva la fidelidad a las marcas. “Cualquier empresa que desee invertir en la lealtad y experiencia de usuario debe concentrarse en la integración de servicios financieros”, afirmó Roland Folz, CEO de Solarisbank.
En ese sentido, entre las ventajas para las fintech, se encuentra la posibilidad de ganar clientes a un costo inferior que el que afrontan los bancos. Se calcula que mientras que a un banco le implica entre 100 o 200 dólares sumar un cliente nuevo, a cualquier otra compañía que vende productos o servicios le cuesta 5 dólares.
Lo que viene
Según un informe realizado por McKinsey and Company, en las finanzas embebidas se perfilan cinco tendencias que los usuarios ya están adoptando.
- La demanda del consumidor de experiencias integradas, más simples y directas.
- Demanda de nuevas fintech: las empresas buscan soluciones y para ello se apoyan cada vez más en sus partners tecnológicos.
- Amplitud de nuevos servicios: las condiciones regulatorias y el open banking promocionan el crecimiento de las API y el acceso universal a estos servicios.
- Búsqueda de nuevos modelos de ingresos: las entidades financieras tradicionales están explotando nuevas alternativas para hacer atractivos sus productos, y hacen hincapié en soluciones escalables.
- Adopción de la nueva tecnología de manera más rentable: las entidades financieras amplían sus horizontes con finanzas embebidas y ponen especial hincapié en los ingenieros de software como una parte fundamental de su organización.
“Si bien su desarrollo es aún incipiente, las finanzas embebidas cuentan con un gran potencial para su crecimiento a futuro. Debemos trabajar junto a todos los actores del ecosistema para que su evolución se dé dentro de una normativa que permita la competencia, así como también mayores y mejores soluciones para el usuario final”, indicó Pontis.
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