Cada vez son más las compañías que apuestan por el segmento de los microseguros. Con estas pólizas, las empresas se abren camino en un mercado de clientes de bajos ingresos. El corazón del negocio está puesto en la fácil contratación, los plazos beneficiosos para los asegurados y la rápida resolución de los siniestros.

Una de las aseguradoras con este tipo de productos es Río Uruguay Seguros (RUS). Marcela Alejandra Reniero, líder del equipo técnico en la compañía, sostuvo: “Hemos desarrollado productos a medida de las necesidades de un segmento de bajos ingresos desatendidos o invisibilizados por la actividad aseguradora”.

Para esta empresa la lupa está puesta en los eventos e incidentes que pueden incidir negativamente en la vida cotidiana. Y todo lo que requiera protección contra riesgos de personas o patrimoniales. “Lanzamos diferentes planes para el cuidado de la salud, los accidentes laborales de los trabajadores independientes y la protección del hogar, la bicicleta y el motocargo, visualizando el valor de estos bienes para este público”, amplió Reniero.

Objetivo de los microseguros

“El objetivo principal es acompañar a los consumidores más desfavorecidos y generar una instancia de conocimiento en cuanto a lo que significa contar con un seguro que los proteja ante determinadas situaciones”, dijo Reniero.

Aunque hubo avances en inclusión digital y financiera, no se abandonan las estrategias tradicionales, el cara a cara en los barrios populares se vuelve imprescindible.

“Llegamos al sector a través de nuestra fuerza de ventas con los PAS en todo el país, con nuestros canales de venta digital y con tres oficinas abiertas al público y ubicadas en los barrios de menores ingresos como son La Matanza a través de la Cooperativa La Juanita, el barrio Carlos Mugica en Retiro y la Concejalía Popular Rosario, apuntando a una contratación sencilla y con mensajes simples y de fácil comprensión”, afirmó Reniero.

Regulaciones del sector público

El sector público sigue con atención el desenvolvimiento de los microseguros y también decide intervenir abiertamente en el segmento.

Por un lado, el gobierno bonaerense, a través del Grupo BAPRO y Provincia Microcréditos, presentó a fines del año pasado un paquete de productos para trabajadores independientes que están excluidos del mercado tradicional.

La apuesta del Grupo BAPRO es ofrecer una herramienta financiera que se adecue a la realidad de un territorio con una alta informalidad laboral. Entre ellos, los quinteros y horticultores, pero también para cuentapropistas, que carecen de licencias de goce de sueldo por enfermedad o la cobertura de riesgos del trabajo que otorgan las ART.

Por otro lado, las autoridades incorporaron esta esta opción oficialmente en el año 2014, a través de la resolución 38.708 de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN).

“Visibilizar es el primer paso. Luego trabajar pensando en las necesidades del sector y qué soluciones les podemos dar a través de la contratación de seguros.”

Una de las acciones que se pusieron en marcha desde el ente regulador en 2021 fue la creación del Grupo de Trabajo de Microseguros (GTMS). Participan en él entidades aseguradoras, cámaras empresarias, asociaciones de la actividad, instituciones de microfinanzas y otras organizaciones interesadas.

En ese marco, la secretaría de Finanzas avanzó con una encuesta sectorial que fue presentada en el ámbito del GTMS. Los principales temas que se pusieron en juego fueron el marco regulatorio, el papel del Estado en el desarrollo del mercado, los canales de comercialización, el rol de la tecnología y el mercado potencial del microseguro en Argentina, según la visión de 156 compañías aseguradoras que respondieron el sondeo.

Futuro y desarrollo

A pesar del crecimiento y la difusión, las ganancias que pueden obtener las empresas aseguradoras a partir de este tipo de productos siguen constituyendo un reto. Según un análisis de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) publicado en 2006, un microseguro rentable puede encontrar la dificultad de requerir la contratación de un gran volumen de pólizas de muy pequeña cuantía.

“Visibilizar es el primer paso. Luego trabajar pensando en las necesidades del sector y qué soluciones les podemos dar a través de la contratación de seguros”, consideró Reniero. “En nuestra experiencia, involucrar a personas del mismo barrio hace que seamos más precisos en el relevamiento de las necesidades. Y sobre todo, que se genere la confianza necesaria para seguir trabajando colaborativamente en soluciones conjuntas”, concluyó Reniero.

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